住宅ローン繰り上げ返済のタイミングだったが、投資信託を買った理由
繰り上げ返済をしないで、SBI・ｖ・全世界株式インデックス・ファンドを買った理由
どんな人へ向けての記事か
：住宅ローンを借りていて、繰り上げ返済しようか悩んでいる方へ
どんな悩みが解決できるか
：繰り上げ返済をしないで、投資信託を購入したほうが得である場合があることがわかります
私は住宅ローンを10年固定金利、利息1.01％で借り入れしています。残り期間は13年、借入元金1200万円。そこで繰り上げ返済用に250万円が溜まったので、繰り上げ返済をしようと考えていました。
ですが本当に繰り上げ返済したほうがいいのか、それとも違うものに投資をしたほうがいいのか疑問に思い、お世話になっているフィナンシャルプランナー（以下FP）に相談しました。
FPから繰り上げ返済をしないで、投資信託に投資をしたほうがいいと提案されSBI・ｖ・全世界株式インデックス・ファンドを購入しました。なぜ繰り上げ返済をやめて、投資信託を購入したのか解説するので参考にしてください。
結論
- 250万円を繰り上げ返済をして得られる利息減額効果は28万円。
- 250万円をSBI・ｖ・全世界株式インデックス・ファンドに利回5％、10年投資した場合407万円。
- 差額は379万円になります。投資信託に10年投資したほうが、圧倒的に得られる金額は多くなることがわかりました。
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住宅ローンの繰り上げ返済とは?
住宅ローンの繰り上げ返済とは、月々の偏差とは別に前倒しで返済をすること。繰り上げ返済の種類には、全額まとめて返済する「全額繰り上げ返済」と、一部を前倒しで返済する「一部繰り上げ返済」があります。
一部繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」に分かれています。
・期間短縮型とは
繰り上げ返済した金額を残りの返済期間の一部に充当する方式。毎月の返済額はかわらないものの、返済期間を短縮でき、短縮された期間に発生するはずだった利息が削減されます。
・返済額軽減型
繰り上げ返済した金額を残返期間全体にならして充当する方式。毎月の返済額が減額されます。
一般的なのは期間短縮型です。
住宅ローンを繰り上げ返済するメリット
繰り上げ返済の最大のメリットは、最終返済日まで支払うはずの利息が節約できることです。繰り上げ返済されたお金は、元金に充当されます。将来返済する予定だった元金を前倒しすることで、その分の利息を支払わなくてもよくなります。
期間短縮型は返済にすると、当初の予定よりも早く終わるため、年齢が高くなる前に負担を減らせる利点もあります。
繰り上げ返済のデメリット
1．資金不足に陥る可能性がある
繰り上げ返済をすると将来の支払う利息が削減されるため、長期的にみれば負担は軽減されます。しかし、短期的には手元の資金が減少することになるため、いざという時に困ることがあります。
繰り上げ返済をする際は、急な出費やライフイベントにかかる費用などを十分に考慮して行う必要があります。余裕がある資金を返済に回すようにしてください。
2．住宅ローン控除が適用されなくなる可能性がある
住宅ローン控除の適用中に繰り上げ返済をする場合は、住宅ローンの残りの返済期間に注意してください。
住宅ローン控除が適用されるのは、返済期間が10年以上の住宅ローンです。繰り上げ返済をして、返済期間を短縮される場合は注意してください。返済期間が10年以下になると、住宅ローン控除を受けられなくなります。
住宅ローンの減税額は年末残高が多いほど大きくなります。繰り上げ返済をする場合は、12月ではなく1月以降にするほうがいいでしょう。
なぜ繰り上げ返済をしないで、投資信託を購入したのか
繰り上げ返済のメリット・デメリットをあげましたが、私は繰り上げ返済をしない選択をしました。なぜかというと、投資信託に投資をしたほうがお金が増えるからです。
借入元金1200万円、借入金利1.01％で250万円を元利均等返済、期間短縮型で繰り上げ返済すると、減少する利息額は28万円。
250万円をSBI・ｖ・全世界株式インデックス・ファンドで10年間投資をしたとします。全世界株式の平均利回りは3～10％となっています。
繰り上げ返済をして減少する利息額28万円と比べるとどうでしょうか。まさしく桁違の結果となりました。
私は現在45歳です。今回の繰り上げ返済用の250万円をいつ使うかというと、20年後の65歳の時だと考えています。多分その頃には定年退職になっていると思いますので、老後の資金に使おうかと思います。
利回3％でも451万円になります。結構大きながくですよね。
まとめ
私は繰り上げ返済をしないで、SBI・ｖ・全世界株式インデックス・ファンドを購入しました。繰り上げ返済による利息減少額より、投資信託で運用したほうがはるかに増える金額が多いからです。
当然投資には絶対はありません。過去の数値を見ているだけなので、今後はどうなるのかは誰にもわかりません。ですが投資信託で10年以上投資をすると、増える確率のほうが高くなるという結果が出ています。
20年後に私がブログを続けていれば、結果を発表したいと思います。
